数字人民币推广不断加速，或改变支付生态
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陶炜 张智 南京报道
数字人民币在国内推广的步伐越来越快。4月下旬，常熟市宣布在编公务员实行工资全额数字人民币发放。5月4日，法国巴黎银行宣布，将与中国银行－中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景，外资银行也加入数字人民币的推广。
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近些年来，人们早已习惯了电子支付。而眼下正在力推的数字人民币与电子支付相比，区别在哪里，意义又是什么呢？
“数字人民币也是货币，但其存在形式是电子、数字；电子支付不是货币，是支付手段。作为法定货币，数字人民币具有价值属性，可以在不依赖银行账户的前提下就进行价值转移，并且可以支持离线交易。数字货币支持可控匿名，可大大保护用户个人隐私和用户信息安全；电子支付工具需要绑定相关账户资金，以保护资金安全，需要实名认证。”金融系统人士武忠言对《华夏时报》记者说。
数字人民币推广不断加速
4月下旬，常熟市官宣从5月开始，对在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。数字人民币是由中国人民银行发行的法定货币，早在2020年4月，苏州就被列为全国首批数字人民币试点城市之一。而常熟作为苏州市代管的县级市，也成为最早一批加入数字人民币试点的地区之一。在本次官宣用数字人民币发工资之前，常熟已在多领域开展数字人民币场景建设与推广，涵盖公交出行、医疗支付、商超支付、水费燃气费缴纳等诸多场景。据常熟市人民政府官网公开信息，去年10月，虞山街道公务员（参公）、事业人员和梅李镇在编工作人员，开始通过数字人民币形式发放工资中的上下班交通补贴。
5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司在官方微信公众号发文，宣布将与中国银行－中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。法巴中国还表示，后续还将与中国银行进一步探索推进数字人民币在国内线下支付、供应链金融、公用事业支付等场景的使用，以及在智能合约、跨境支付结算“货币桥”等领域中的创新应用，拓展数字人民币产品功能，拓宽其应用范围。
《华夏时报》记者在采访中了解到，为拓宽数字人民币的应用场景，部分银行已经开拓了多种业务。
以江苏银行为例，该行与江苏省科技厅合作的数字人民币“苏科贷”于2月在徐州地区成功落地，与江苏省财政厅、商务厅合作的数字人民币“苏贸贷”于3月在苏州地区落地，江苏省农村厅合作的农村产权数字人民币交易于2月在扬州、南通地区落地。此外，江苏银行拓展的数字人民币应用场景还包括数字人民币福费廷业务的突破，出口商票贴现业务， 内河航道数币收费，消费红包等。在常熟宣布用数字人民币发公务员工资之前，江苏银行于4月实现全行一万六千余名员工工资使用数字人民币发放。
苏州本土的苏州银行也在数字人民币的使用上落地了多个首创场景。例如，苏州银行在苏州市大数据管理局的支持下，协助苏州市委组织部为苏州市近6万名参与一线供保任务的快递人员提供“海棠暖心”关爱金数字人民币申领服务，在苏州城市生活服务总入口APP“苏周到”发布。在高新区农村集体“三资”监管平台上，苏州银行增加了数字人民币兑换、划转、代发等功能，实现数字人民币监管、财务核算、用途溯源数据实时上链和交叉验证，形成数字人民币闭环监管体系。
为什么要推数字人民币？
在数字人民币推广不断加速的同时，也有疑问在产生。近些年来，国人早已习惯了电子支付。数字人民币与电子支付的区别是什么？
“数字人民币与电子支付，首先是性质不同。数字货币是相对实物人民币的另一种法定货币，也是货币，但其存在形式是电子、数字；电子支付不是货币，是支付手段，如常用的微信、支付宝等，是法定货币的支付形式；其次是交易形式有区别。数字货币是法定货币，是具有价值属性的，可以在不依赖银行账户的前提下就进行价值转移，并且可以支持离线交易，具有‘支付即结算’特点；电子支付需要绑定相应的账户，账户需要资金完成交易，电子支付必须处于网络状态；再次，认证存在差异。数字货币支持可控匿名，可大大保护用户个人隐私和用户信息安全；电子支付工具需要绑定相关账户资金，以保护资金安全，需要实名认证；最后，发行人不同。数字货币由中国人民银行发行，微信、支付宝等电子支付由清算业务相关机构和平台创建，不具备发行货币的资格。概而言之，中国发行的数字货币是人民币的电子表达形式，本质上仍然是法定货币。”武忠言对《华夏时报》记者表示。
那么，我国近年来花大力气推广数字人民币，意义又何在呢？
“数字人民币解决了传统第三方支付可能遇到的难点和问题。第三方支付其实并没有一个法定机构来背书，如果把钱放进第三方支付机构后，这个第三方机构机破产了，那放在第三方支付里面的钱可能就提不出来；另外，第三方支付机构如果要想提现的话，通常有手续费，对用户来说也是损失。当然从目前角度来看，数字人民币由于推行的时间短，从应用角度上相比第三方支付有时可能更麻烦。所以现在的应用场景、普及率都还比不上第三方支付。”北京社科院研究员王鹏对记者说。
“国家推进数字人民币的意义主要体现在以下三个方面。一是优化货币发行和支付体系。数字人民币有助于降低货币发行成本，提高支付系统的安全性和稳定性，进一步完善现有的支付体系；二是提高金融服务的普惠性。数字人民币有助于拓宽金融服务的覆盖面，使更多的人能够享受到便捷、安全的金融服务；三是防范金融风险。数字人民币有助于加强反洗钱、反恐怖融资和反腐败工作，提高监管效率。”中国数实融合50人论坛智库专家洪勇告诉《华夏时报》记者。
专家们所提到的数字人民币的安全性，与记者在采访中注意到的一个案例正好相印证。2022年8月，全国首例数字人民币穿透支付在雄安落地，保障农民工工资不被分包企业截留、挪用。所谓穿透支付，即通过智能合约技术，将工资款以数字人民币形式，从总包企业的数字钱包流转至分包企业的数字钱包，最终穿透支付至农民工个人的数字钱包。在工资款支付过程中，分包企业仅有查询权限，无法截留、挪用工资款。
此外，还有专家表示，数字货币已经成为国际货币竞争，特别是大国货币竞争的重要领域。丝路智谷研究院院长梁海明告诉《华夏时报》记者，数字货币的出现给了非美元货币重新洗牌国际金融市场的机会，随着数字人民币的崛起和由数字人民币串联的新型区域经济力量不断增加，数字人民币将成为加快人民币国际化进程的重要动力。
“数字人民币作为金融行业的革命性创新试点项目，是数字经济时代的新基建，将会重构我国货币与支付体系。数字货币的推广将加快银行的数字化转型，促进江苏银行IT技术和金融业务的深度融合。相对于传统的纸质现金，数字货币具有交易速度快、支付安全性高、可追溯性更好的优势，并且能够降低支付成本，可能会在未来改变支付生态。”江苏银行相关人士对《华夏时报》记者说。
